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Emcash dá crédito até 30% mais barato que os bancos
Foco da fintech é em funcionários e colaboradores de empresas privadas.
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Fintech mineira, nascida em 2019, a Emcash está democratizando o acesso ao crédito com taxas de financiamento de 20% a 30% mais baixas que o setor bancário tradicional no país.
E, ao mesmo tempo, tem atraído investidores diversos no mercado com uma rentabilidade de 200% a 300% do CDI para quem quer emprestar dinheiro a um funcionário de uma empresa do setor privado.
“A gente cria estruturas de empréstimos entre pessoas”, explica Márcio Nunes, diretor da Emcash.
A seguir, o executivo dá mais detalhes sobre a estrutura do negócio que, em 2022, teve uma carteira de quase R$ 50 milhões e em 2023 tem a expectativa de R$ 150 milhões.
Há quantos anos a Emcash está no mercaddo?
A Emcash nasceu em 2019 pensando como seria a estrutura de negócio importando modelagem de crédito para pessoas de classe C e D para acessar crédito com taxas mais baratas, mais velocidade e menos burocracia do que os bancos tradicionais.
A Emcash é um banco?
Em 2019, quando a gente fundou a Emcash, a gente pediu uma regulamentação perante o Banco Central para funcionar como instituição financeira. Em maio de 2020, a gente recebeu autorização do Banco Central. Nós fomos a primeira fintech de Minas Gerais, a sexta no Brasil, aprovada para operar em operações de crédito entre pessoas.
A Emcash faz todo tipo de financiamento, seja para comprar uma casa própria, para comprar um carro, fazer um consignado para a pessoa? Qual é o tipo de modalidade que a Emcash tem?
A gente pode conectar investidores e tomadores de crédito e, nessa visão de acessar crédito, a gente focou inicialmente para o crédito com a garantia do desconto em folha, o crédito consignado. Nosso foco é em funcionários de empresas privadas. A gente busca trazer uma taxa de juros mais barata.
A taxa da Emcash é mais barata que um banco tradicional?
A taxa da Emcash está variando entre 20% e 30% mais baixa do que um custo financeiro de um banco tradicional.
Por que a Emcash consegue emprestar mais barato do que os bancos? Onde vocês captam o dinheiro para emprestar para os funcionários das empresas privadas?
Nossa autorização (pelo Banco Central) foi de fazer conexão entre investidores e tomadores (de crédito). Numa operação bancária tradicional, qualquer pessoa que tem uma sobra de recurso e que é investidor, ele coloca o dinheiro numa aplicação de CDB, por exemplo, que está rendendo uma Selic, está rendendo 105%, 110% do CDI. Ao mesmo tempo, o banco empresta ou deixa uma pessoa que necessita de caixa, que precisa de dinheiro, com um cheque especial – ele vai pagar 8% de juros ao mês, a gente está falando de 800% em cima da taxa que o banco capta. A Emcash faz uma operação muito parecida. Eu tenho investidores de um lado que investem em operações de crédito de tomadores.
Quem são esses investidores?
A gente cria estruturas de empréstimos entre pessoas. Por exemplo, quando a gente está trabalhando com consignado de uma empresa específica, eu tenho um, dois, três investidores, ou três fundos de investimentos que investem especificamente naquela carteira de consignado de uma empresa. Ou eu tenho a operação também que a gente chama de mercado aberto. Nela, eu coloco “n” pessoas, qualquer pessoa – você, por exemplo, pode baixar o nosso aplicativo, vai fazer toda a parte de cadastro, vai preencher o perfil de investidor, que é requerido pela CVM (Comissão de Valores Mobiliários), e eu vou te dar acesso a operações de investimento que você vai fazer na plataforma. Então eu consigo rentabilizar melhor o investidor, porque eu consigo rentabilizar 200% a 300% do CDI para ele, e eu consigo trazer taxas muito mais baixas para os tomadores (de crédito), visto que esse spread bancário é significativo.
Quantos investidores que a Emcash tem atualmente?
Por termos uma atratividade de trazer uma taxa de retorno muito maior para o investidor, a nossa carteira está em torno de 100 a 150 investidores estratégicos.
Qual é o volume que a Emcash tem emprestado por ano para as pessoas?
A Emcash tem dois anos de operação, vamos fazer três anos em maio. Em 2022, a gente fechou uma carteira de quase R$ 50 milhões de operação financeira de crédito fechado. Em 2023, nossa expectativa é de chegar a R$ 150 milhões.
Quais tipos de financiamento que a Emcash faz?
A gente tem empréstimo consignado que é desconto em folha; tem financiamento de carros e veículos que podem ser novos ou usados; e a gente tem financiamento de home equity (para aquisição de imóveis ou reforma de casa). Agora, estamos lançando uma linha de crédito para micro e pequenos empreendedores.
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