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Já entreguei minha declaração de Imposto de Renda deste ano. E terei uma restituição bem interessante. O que você acha de fazer a antecipação desse valor utilizando uma linha de crédito ofertada pelo banco em que recebo meu salário? É uma boa? (João Pedro / Contagem /MG)
João Pedro, é preciso primeiro entender o que é essa antecipação. Ela é uma operação de crédito em que você apresenta uma garantia, a sua restituição do Imposto de Renda. Como em toda operação de crédito, o banco cobra por isso. Ou seja, existe uma taxa de juros. Ela é menor que em outras operações, pois nela está envolvida, como vimos, uma garantia.
Mas é necessário analisar um pouco mais essa garantia. A simples entrega da declaração de ajuste do Imposto de Renda com perspectiva de restituição não é uma certeza absoluta do recebimento desse valor. Pode ter havido algum erro na declaração, como, por exemplo, a omissão de algum ganho ao longo do ano, e então o governo vai reprocessar as informações. A restituição pode, inclusive, se transformar em imposto a pagar. Com isso, lá se foi a garantia para quitação do empréstimo.
Outro problema refere-se ao prazo para recebimento da restituição. Não há nenhuma forma de controle. Todo o processamento é feito pelo governo. Estão previstos sete lotes de restituição. O primeiro deles será em 16 de junho, e o último, em 15 de dezembro. Idosos com mais de 60 anos têm prioridade no recebimento. Para os contribuintes com idade inferior, na teoria, a ordem de restituição vai observar a ordem de entrega. Mas, na prática, muitas vezes, as coisas não acontecem dessa maneira. Em outras palavras, você não tem controle sobre quando vai receber a sua restituição, podendo ser após a data de quitação do empréstimo.
Feitas essas considerações, posso dizer que a antecipação será uma boa alternativa caso você pretenda utilizar os recursos para quitação de uma dívida, desde que a taxa de juros dessa dívida seja maior que a taxa de juros cobrada na operação de antecipação da restituição. Nesse caso, você estará trocando uma dívida mais cara por uma dívida mais barata. Isso ajudará na quitação!
Para qualquer outra finalidade, seja para consumo ou investimento, a antecipação não é uma boa opção. No caso do consumo, com a aplicação da taxa de juros, o valor disponível será menor. Isso pode afetar bastante o seu poder de compra. É só esperar mais alguns meses e você poderá comprar mais ou melhor.
E em relação a antecipar para investir, nenhuma aplicação mais conservadora vai lhe garantir uma rentabilidade capaz de superar a taxa de juros cobrada pelo banco na operação de antecipação. Além disso, o valor da restituição será corrigido pelo governo até a sua liberação.
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