Quais modalidades de empréstimo existem?

Quem está com dificuldades financeiras, quem tem um sonho para conquistar ou quem teve uma emergência inesperada pode recorrer a uma coisa em comum: fazer um empréstimo. 

Conseguir crédito pode aliviar a vida financeira no momento ou até ajudar a abrir uma empresa, comprar um carro ou item mais caro, fazer uma viagem e muitas outras metas. 

Mas, qual será a melhor modalidade de empréstimo para o que você precisa? Qual o tipo de crédito mais barato ou com mais benefícios na hora de pagar? 

É sobre isso que vamos falar no post de hoje! Continue a leitura e aprenda. 

7 modalidades de empréstimo 

Se você pretende fazer um empréstimo, é preciso conhecer as diferentes modalidades que existem, já que elas variam a taxa, o tempo de pagamento e condições. 

Para todas elas, você deverá passar por uma análise de crédito por parte da instituição financeira (banco ou fintech), que vai verificar seu histórico de inadimplência, score de crédito e outros dados. 

Esse processo pode ser mais simples e rápido, dependendo da instituição que você escolher. Normalmente, os bancos digitais e fintechs são menos burocráticos e mais ágeis nesses processos. 

Veja quais são as principais modalidades de crédito: 

1.      Empréstimo pessoal 

O empréstimo pessoal ou crédito pessoal é o tipo mais comum oferecido pelos grandes bancos a quem quer ter acesso a uma quantia e pagar mensalmente, com juros. 

Normalmente, esta modalidade de empréstimo é bastante cara, com juros de até 8% ao mês, o que pode comprometer bastante o orçamento mensal da família. Por isso, pesquise bastante e inclua esse valor no seu planejamento financeiro, para ter certeza de que conseguirá pagar as parcelas. 

O não pagamento pode te levar para os órgãos de proteção ao crédito, o famoso “nome sujo” e gerar diversas consequências negativas para sua vida. 

Antes de fechar o seu contrato, consulte diferentes instituições financeiras, já que as condições variam bastante. É importante saber não só a taxa de juros, mas o CET, que é o Custo Efetivo Total daquele empréstimo e representa o valor real com taxas de administração, encargos e outros custos incluídos na parcela. 

2.      Empréstimo com garantia 

Além do empréstimo pessoal, os bancos também oferecem outra modalidade, que é o empréstimo pessoal com garantia. 

Esse tipo costuma ter o CET um pouco mais baixo, já que o banco usa algum de seus bens (geralmente, um imóvel ou veículo), como garantia do empréstimo. Se você não pagar, ele será refinanciado ou pode até ser tomado pela instituição. 

Este tipo costuma ter taxas de juros de 1% ao mês (ou 12% ao ano), aproximadamente, e até 60% do valor do seu imóvel é emprestado. Esse tipo também permite que o prazo para pagamento seja mais longo, já que seu bem será usado como garantia. 

É importante lembrar que, quanto mais tempo para quitar sua dívida, maior será o montante final pago, já que incidem juros mensais e taxas. 

Para pedir esse tipo de empréstimo, você deverá ter os documentos de financiamento ou da compra do imóvel ou veículo. 

3.      Cheque especial 

Sabe quando o cheque especial te salva no fim do mês? Pois é, esse é outro tipo de empréstimo, embora muitas pessoas não saibam disso. 

O cheque especial, apesar de ser muito útil para cobrir uma emergência antes do recebimento do próximo salário, é bastante perigoso. Isso porque ele tem juros altíssimos – pode chegar a 8% ao mês ou até 161% ao ano! – a depender da sua instituição financeira, segundo dados do Banco Central. 

Quanto mais dias você deixar de colocar saldo na sua conta, mais alta será a dívida. Por isso, evite ao máximo usar o cheque especial. 

4.      Cartão de crédito 

Outra modalidade de empréstimo que costuma passar despercebida pelos consumidores é o cartão de crédito. Afinal, você está pegando um crédito do banco que ainda não tem, para pagar apenas na fatura do mês seguinte, certo? 

Você sabia, inclusive, que o cartão é o principal motivo de endividamento dos brasileiros? 

Além do uso do cartão e do parcelamento, que já se configuram empréstimos, há ainda o juro rotativo do cartão, que tem taxas muito altas. O rotativo é como um empréstimo que o banco te dá, caso você não pague a fatura total do cartão. Para isso, ele cobra valores altos por cada dia que você deixar de pagar. 

5.      Antecipação do 13º salário 

Se você não quer lidar com os empréstimos bancários tradicionais e é assalariado, uma modalidade de empréstimo é pedir a antecipação do seu 13º. 

Funciona assim: você pede ao banco um empréstimo no valor do seu 13º salário, em qualquer época do ano. Até a data que seria o recebimento do 13º, você faz o pagamento parcelado. 

Aqui é preciso considerar algumas questões: 

• Quando chegar a época de receber, no fim do ano, quando muitas contas se juntam – IPVA, IPTU, férias, Natal, matrículas escolares - você terá que pagar o empréstimo; 
• O empréstimo será de um valor mais baixo, já que ele se limita ao seu salário; 
• Os juros são mais baixos, já que o seu salário estará como “garantia”. 

6.      Financiamento 

Outro tipo de empréstimo muito comum é o financiamento, muito usado na compra de veículos, imóveis ou até para pagamento da universidade, com o financiamento estudantil. 

Como os valores são mais altos, esse tipo de empréstimo tem também prazos mais longos e as parcelas serão calculadas de acordo com a sua renda mensal. 

7.      Empréstimo consignado 

Por fim, uma modalidade de empréstimo muito interessante é o consignado, que é o crédito atrelado à sua folha de pagamento. Ou seja, as parcelas são descontadas diretamente do seu salário. 

Antes, ele era oferecido pelas instituições financeiras apenas para servidores públicos, aposentados e pensionistas. 

Porém, desde 2018 algumas fintechs foram autorizadas pelo Banco Central para fazer a intermediação desse empréstimo para funcionários de empresas privadas. 

No caso da EmCash, por exemplo, a fintech tem parceria com diversas empresas, que passam a oferecer o consignado para seus colaboradores. Ao entrar no app, eles podem pedir o valor desejado (contanto que o valor das parcelas seja limitado a 30% da renda mensal). 

O empréstimo é feito por investidores na plataforma da EmCash e o pagamento das parcelas sai do salário do empregado. Esse tipo de empréstimo é vantajoso por possibilitar taxas de juros mais baixas, já que a instituição financeira tem a garantia do pagamento. 

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